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马云余额宝迎来银行挑战者 收益最高相当于活期存款20倍

来源:赌钱游戏可以提现金 发布时间:2013-12-02

      前言:一个账户即可帮助客户实现现金管理、财富增值及信用卡便利支付的三重“自动化”体验。客户开办了“智能金账户”后,在享受信用透支消费,确保准时还款的同时,通过把现金资产投资兼具高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金,获得最高相当于活期存款20倍的收益。

随着利率市场化以及金融脱媒的不断深入,商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新。广发银行董事长董建岳指出:“无论市场环境如何变化,广发银行最高追求就是让客户利益最大化,体验最优化。”近日,该行携手易方达基金重磅推出 “智能金账户”, 全面升级原先的“现金管家”服务,为个人客户提供智能便捷的现金管理类理财工具。
  据介绍,“智能金账户”整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品,一个账户即可帮助客户实现现金管理、财富增值及信用卡便利支付的三重“自动化”体验。客户开办了“智能金账户”后,在享受信用透支消费,确保准时还款的同时,通过把现金资产投资兼具高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金,获得最高相当于活期存款20倍的收益(以2013年7月11日活期储蓄利率计算)。
  同时,“智能金账户”为客户提供个性化的货币基金智能购买服务,客户只需在广发银行网上银行进行简单操作,在设定最低留存现金额度及最高扣款金额后,客户储蓄卡内该范围内活期余额都自动申购成货币基金,智能便捷。帮助客户在有效保障日常备用金的同时,使理财行为更有计划性。如客户遇到特定的资金使用需求,“智能金账户”内货币基金的赎回同样方便,仅需登陆广发银行网上银行进行简单操作即可。帮助客户真正实现收益性和流动性的有效平衡。
  “智能金账户”除智能理财功能外,还整合了信用卡的智能还款功能。“智能金账户”将自动根据客户当月广发卡应还款数额以及还款到期日,以“先利用账户内现金,后赎回账户内货币基金”的原则,智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间,然后在设定还款日期自动还款。帮助客户在避免发生信用卡延迟还款费用损失的前提下,确保实现投资收益的最大留存。

  【观点】余额宝:网购吊丝的“剩宴” 不会对银行构成打击
  7月17日,阿里巴巴推出的“余额宝”满月。由于推出的时机是在5、6月份银行间资金市场闹“钱荒”的日子,货币基金市场收益高企,于是,余额宝6%的年化收益被拿来与银行活期存款0.35%的利息作对比,从而掀起余额宝的炒作热潮。有评论称,余额宝将对银行产生致命的打击。
  值得一提的是,余额宝让沉淀资金有价值,无论对客户、对基金,还是对金融创新,都有可借鉴之处。但余额宝对银行构不成威胁,如同拿两块钱买彩票而不会影响你的财务状况一样。

  余额宝与活期存款没有可比性
  首先,余额宝与活期存款没有可比性。余额宝最终购买的是货币基金,凡是基金都有涨跌,有风险,遇到资金紧张的时候收益高,余额宝用户会获得较好的收益;反之,会出现收益率低甚至亏损,历史上货币基金出现亏损的事件发生过。
  其次,余额宝是与天弘基金合作,购买天弘基金的货币基金,余额宝用户的收益情况跟天弘基金投资策略息息相关。
  第三,无论如何,活期存款不仅能保本,还能确保一定的收益,基本无风险;余额宝在理论和现实中存在亏本可能。而实际上即便是在最近一个月,也有亏损账户发生。7月16日,笔者与电商专家潇彧在中国经济网电视评论余额宝时,潇彧介绍,《钱经》杂志一位前编辑张女士为测试余额宝性能和收益情况,在6月中旬通过支付宝向余额宝转入1500元人民币,一周后,再次查询余额宝发现只有本金1360元,亏损140元。这期间,该编辑未做任何购物转账操作。17日,笔者向张女士核实了这一消息。
  用存款与基金对比是不科学的
  余额宝最大贡献之一是,把原来沉淀在支付宝中的闲钱盘活了,余额宝的出现为网购用户提供了一个参与金融投资的“剩宴”而已。
  对货币基金有冲击
  在中国,货币基金起步较晚,大约10年左右的时间,规模不大,总体量大约是5000亿元。这与百万亿存款体量无法相提并论。
  余额宝对货币基金市场的冲击力是相当大的。货币型基金是一种开放式基金,投向货币市场,以投资债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种为主;而债券型基金是专门投资债券的基金,主要是国债、金融债和企业债。
  一般来说,货币型基金的收益仅高于银行的定期存款利率,但没有利息税,随时可以赎回,一般可在申请赎回的第二天资金到账。历史上,大概六七年前,中国的货币基金也发生过亏损情况。
  据央视财经报道,截至7月17日,余额宝客户数量达到400万人,吸纳资金150亿元。而中国的货币基金单个体量相当小,一般只有几亿,十亿左右居多,最多的大约在400亿元,在余额宝客户的推动下,一下子把天弘基金推到靠前的位置。
  不过,余额宝的优势并不明显,还存在着诸多限制,比如最高额度限制等。其他货币基金不会坐以待毙,东方财富(300059,股吧)网与货币基金联合推出了类似于余额宝的“活期宝”。
      而腾讯的客户端是互联网中最庞大的潜在客户,其具有支付功能的财付通也完全可以开办类似的比如“财富宝”之类的。其规模相比不输余额宝。
  在货币型基金都寻求更大的第三方网络销售端的时候,货币型基金的规模和发展速度将有极大的提升,美国的货币市场是3万亿美元,相当于18多万亿人民币,跟该国存款相当。无论与中国的存款规模还是与美国的总量比,中国货币基金的发展都存在巨大的空间。
  不会对银行产生致命打击
  除了总规模与银行存款没有可比性之外,余额宝不可能对银行产生冲击的原因主要有以下几个方面。
  首先,必须是支付宝用户才能投资余额宝。用支付宝支付淘宝购物的人,一半是80后、90后的年轻白领和其他工薪阶层,及网上称之为“吊丝”的人群,其本身并不是家庭财富的主要创造者,但或是消费主力。而这类人群的父母才是家庭财富的拥有者和选定投资方向的主体,他们决不会把银行的存款,或理财产品取出或赎回去购买他们不熟悉的余额宝。
  第二,银行的产品比余额宝更丰富,收益率更高的理财产品比比皆是,即便最高时期余额宝年化收益率达到6%左右。同期银行推出的理财产品收益率在8%以上的几乎每家银行都有。是选择银行还是阿里巴巴,不言而喻。
  第三,银行活期存款也可做类似余额宝业务,如果开通网上银行,很多银行前几年就推出了活期转购货币基金的通道,甚至可以买黄金、炒股等。而银行活期存款达到一定的额度,银行系统会自动发短信提醒购买年化收益更高的理财产品,或者转存定期,或购买货币基金或其他基金。
  并且,银行本身就能支付结算,赎回后直接变现。支付宝或余额宝除了购物很难变现。
  第四,余额宝尚存金融监管风险。央行前几年制定发布了《关于第三方支付结算办法》,明确第三方可以“协议存款”,并没有规定可以购入货币型基金,也没有禁止购买货币型基金。那么,第三方是不是也可以购入债券型基金或股票型基金?目前来看,第三方支付购买货币型基金由证监会监管,监管部门可以让类似余额宝快速扩张,也可以一纸禁令让其寿终正寝,从而永远失去对银行的任何威胁。
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